Raspunderi Civile

In majoritatea tarilor din CEE, ca de altfel in orice alta tara cu economie in tranzitie, raspunderea pentru prejudicii produse tertilor este subapreciata si de multe ori neconstientizata. Avand in vedere nivelul extrem de scazut la care se afla asigurarile de raspundere in prezent, aceasta clasa de asigurari va cunoaste in perioada imediat urmatoare o rata ridicata de crestere, mai accentuata decat vor cunoaste celelalte clase. In CEE se observa deocamdata o atitudine relaxata, de falsa securitate fata de expunerile la riscuri produse tertilor. Aceasta atitudine se reflecta in apetitul local pentru a cumpara astfel de asigurari, nu doar in randul afacerilor detinute de investitori locali ci si in randul investitiilor straine din zona, iar uneori acesti investitori constata mult prea tarziu si cu costuri mult prea mari, faptul ca si in CEE, expunerile pe partea de raspunderi civile pot fi de marimi considerabile.

Foarte multe companii din CEE nu simt nevoia de a achizitiona o asigurare de raspundere civila fata de terti, dar aceasta optica se schimba din ce in ce mai mult din urmatoarele motive:

1. Istoricul daunelor – asiguratorii din CEE intreprind intotdeauna actiuni de regres impotriva vinovatilor de producerea pagubei, in cazul unor daune produse de exemplu de incendiu sau din accidente, iar astfel de practici determina din ce in ce mai des cumparatorii de asigurari din regiune, sa inteleaga importanta existentei unei asigurari de raspundere civila.
2. Presiunea venita dinspre clientii corporate din vestul Europei – numeroase fabrici din CEE produc bunuri pentru clienti vest europeni, iar astfel de relatie comerciala presupune obligativitatea existentei unei asigurari de raspunderea producatorului, chiar daca, in lipsa constrangerii, producatorul din CEE nu ar fi achizitionat o astfel de polita.
3. Directive UE si presiune legislativa – UE emite in mod constant norme si directive referitoare la reglementarea unor activitati si profesii, iar aceasta duce la o crestere proportionala a numarului normelor si legilor locale, in special a acelora referitoare la reglementarea functionarii unor profesii liberale cum ar fi avocatii, notarii publici, expertii contabili si contabilii autorizati, care la randul lor determina o cerere constant crescatoare de asigurari privind Raspunderile Profesionale. In anumite domenii, cum ar fi cel al intermediarilor in asigurari, cresterea a fost generata chiar de organismele de supraveghere, care au impus obligativitatea existentei unor astfel de asigurari pentru limite din ce in ce mai mari.
4. Investitia straina – Investitorii din Europa de Vest si in mod special fondurile de investitii, solicita in mod obisnuit partenerilor in care investesc, un nivel ridicat al protectiei prin asigurare, iar aceasta duce la cresterea numarului de asigurari de raspundere civila fata de terti achizitionate de entitatile din CEE. De exemplu, firmele care sunt listate la burse din Europa de Vest, sunt obligate sa detina polite de Raspundere a Directorilor si Administratorilor (D&O), pentru limite de despagubire foarte mari, aceste actiuni de listare la bursa devenind o sursa importanta de crestere a portofoliului de asigurari D&O in CEE.
5. Impactul de mediu – Incidentul poluant din 2010 produs in Ungaria (Alka) a aratat inca o data cat de serios pot afecta mediul inconjurator vechile obiective industriale din CEE. UE emite in mod constant norme si directive referitoare la obligativitatea de a proteja mediul, astfel de initiative determinand o preocupare sporita a entitatilor care activeaza in CEE, de a incheia asigurari de Raspundere pentru prejudicii aduse Mediului, desi deocamdata nivelul vanzarilor pe astfel de produs este foarte scazut.

In general, tarifarea asigurarii de raspundere civila fata de terti se bazeaza pe istoricul daunelor, pe cifra de afaceri realizata si pe valoarea activelor detinute de firma asigurata. Datorita faptului ca istoricul daunelor in CEE este foarte sarac, tarifarea asigurarilor de raspundere civila este o “arta” plina de mistere, fapt care duce la o plaja larga de prime de asigurare oferite pentru acelasi risc. Situatia este complicata si de faptul ca in anumite tari din CEE, in special in tarile extra-comunitare, legislatia locala si sistemul juridic local sunt putin familiarizate cu conceptul de raspundere civila, fapt care conduce la decizii extrem de diferite. De fapt, orice caz de raspundere civila judecat intr-o instanta din CEE, este un nou studiu de caz.